Сельское
хозяйство всегда было рискованной сферой бизнеса, а в наше время –
особенно. Каждый год мы отмечаем практически во всех уголках планеты
природные аномалии, связанные с изменением климата, техногенными
факторами, появление новых или активизацию давно забытых болезней
животных и растений. В результате средства, вложенные в
сельскохозяйственное производство, теряются, а предприятие оказывается
на грани банкротства. С природой не поспоришь, она не щадит даже самых
хозяйственных и предприимчивых земледельцев. В таком случае на помощь
должна приходить система страхования посевов, животных, зданий и
сооружений сельхозпредприятий. В большинстве стран она достаточно
убедительно себя зарекомендовала, чего не скажешь о России, где аграрное
страхование пока только утверждается. Об этом рассказывает президент
Национального союза агростраховщиков Корней Биждов. 
– К 2012 году принятие закона об агростраховании в России стало очевидной и крайней необходимостью. К этому времени практически во всех аграрных странах мира – США, Индии, Китае, ряде стран ЕС, Турции и других – уже работали системы страхования агрорисков, поддерживаемые государством. Основной период их запуска пришелся на конец 1990-х – середину 2000-х годов. В России дискуссия о необходимости создания системы агрострахования тоже велась с конца девяностых, но изначально условия и практика страхования сельхозрисков на условиях господдержки не имели законодательной основы, не носили системного характера, были плохо регламентированы, а объемы субсидирования агрострахования, выделяемые правительством, были явно недостаточны.
Политическое решение о создании единой системы было принято только после масштабной засухи 2010 года, нанесшей ущерб на сумму свыше 41 млрд рублей, который полностью лег на бюд-жет страны. Тогда в 2011 году в России был в ускоренном порядке разработан и впервые принят федеральный закон об агростраховании с господдержкой, который вступил в силу с 2012 года. За основу была взята модель так называемого мультирискового страхования, при которой можно защитить урожай практически всех возделываемых сельскохозяйственных культур от потерь, нанесенных каким-либо стихийным бедствием. Кроме того, с 2013 года в России впервые введено субсидирование страхования сельскохозяйственных животных.
Особенность данного закона – страхованием покрываются только катастрофические риски. Уровень катастрофической потери урожая – потери, которая может привести к банкротству сельхозпредприятия – был определен в законе в пределах 30%. Это означало, что аграрий мог обратиться за страховой выплатой, только если собранный урожай оказался не менее чем на 30% ниже запланированного. Аграрии неоднократно жаловались, что этот порог высокий. В конце 2014 года в закон об агростраховании были внесены изменения, и порог гибели был снижен до 25%, и на этих условиях будет страховаться весенняя посевная кампания 2015 года.
Кроме того, в этом году изменился состав рисков, от которых можно застраховать посевы, – в перечень опасных явлений добавлены наводнения и другие риски, связанные с изменением режима рек и осадками.
Еще одно важное изменение, которое принято законодателями в 2014 году, – это переход к единому объединению агростраховщиков. Начиная с 2016 года страховая компания не сможет заключать договоры агрострахования с господдержкой, если она не будет членом единого союза. При этом требования к работе единого объединения станут жестче, государство будет сильнее влиять на его деятельность. Сейчас на рынке работают два объединения агростраховщиков, и поэтому законодатель предусмотрел переходный период в течение 2015 года. Аграриям нужно быть особенно внимательными в связи с тем, что через год не все агростраховщики смогут продолжить работу на рынке. Критически важно обращать на это внимание при страховании озимых, которые созреют в 2016 году, но и весной также не помешает осторожность – не исключена активизация компаний-временщиков. Национальный союз агростраховщиков, со своей стороны, очень придирчиво следит за дисциплиной своих членов с начала действия закона об агростраховании.
– Предполагалось, что на период 2013–2020 годов из госбюджета будет выделено на страховые цели свыше 48 млрд рублей для сельхозпредприятий, занимающихся растениеводством, и свыше 19 млрд рублей – для животноводческой отрасли. Как реализуется этот план финансирования?
– Объемы расходов федерального бюджета на субсидирование агрострахования регулируются Госпрограммой развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельхозпродукции, сырья и продовольствия на 2013–2020 гг. Этот документ несколько раз корректировался, последний раз – в декабре 2014 года. Сейчас он не предусматривает конкретных сумм субсидий на весь период до 2020 года. Объем субсидирования страхования на 2015 год уже утвержден в размере 4,997 млрд рублей на страхование рисков растениеводства и 1,425 млрд – на страхование сельскохозяйственных животных. Эти деньги уже пошли в регионы. Далее планируется увеличение субсидирования страхования урожая – до 6,997 млрд рублей в 2016 году и 7,783 млрд рублей в 2017 году. В то же время на поддержку страховой защиты животноводства субсидирование предусмотрено практически в том же размере – 1,287 млрд рублей в 2016 году и 1,419 млрд рублей в 2017 году.
Что касается плана финансирования, то в прошлом году в его реализации удалость достигнуть существенного прогресса. Во многом это произошло благодаря целенаправленной работе Минсельхоза РФ совместно с НСА, между которыми налажено плодотворное сотрудничество. В 2012–2013 годах существовала проблема позднего доведения средств до регионов и до аграриев, в результате чего сельхозпроизводители не были уверены, на каких условиях они застрахованы, практически до сбора урожая и позже. В 2014 году изменен порядок прохождения средств, они перечисляются в регионы до окончания первого квартала. В конце года происходит корректировка перераспределения, исходя из реальных сложившихся потребностей.
В 2015 году будет устранена еще одна серьезная проблема, связанная с невозможностью региона осуществить софинансирование. В прошлом году многие субъекты РФ отказали в субсидировании страхования своим аграриям из-за того, что их бюджеты не могли выполнить обязательные требования по софинансированию. В 2015 г. таких обязательных норм не будет, и регион сможет устанавливать размер своего участия в субсидировании агрострахования, исходя из собственных возможностей – в том числе поддерживать агрострахование только из федеральных средств.
– Как формируется фонд компенсационных выплат и где он аккумулируется?
– Фонд компенсационных выплат, согласно закону о господдержке агрострахования №260-ФЗ, формируется за счет обязательных отчислений страховых компаний – членов союза. Так, страховщики – члены НСА направляют в фонд компенсационных выплат 5% от объема собранной премии. Благодаря жесткому контролю своих членов НСА добивается и постоянно поддерживает 100-процентное наполнение этого фонда, размер которого на конец 2014 года превышал 600 млн руб. Эти деньги предназначены для выплат аграриям исключительно на тот случай, если их страховщик – член НСА обанкротится. То есть компенсационный фонд – это механизм гарантирования аграриям, что страховую выплату они получат в любом случае. Средства компенсационного фонда НСА размещены на депозитах крупнейших и самых надежных российских банков. Механизм в НСА уже заработал: в 2014 году совершены компенсационные выплаты по договорам агрострахования страховой компании ОСАО «Россия», которая была членом НСА и покинула рынок из-за проблем, не связанных с агрострахованием.
– Для того чтобы определить уровень ущерба сельхозпредприятия, необходимо оценить, как и сколько было посеяно, посажено, а по итогам – урожайность или его полную потерю. Кто занимается этой сложной работой, насколько профессионально эти специалисты оценивают риски предприятий?
– Оценка посевов на этапе заключения договора производится по документам, представленным страхователем, то есть аграрием. При наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, экспертизу проводят специалисты, привлекаемые страховой компанией или работающие в ее штате. Однако это не означает, что последнее слово принадлежит страховщику. Как установлено в законе об агростраховании, если между аграрием и страховщиком возникнут разногласия, страховщик обязан провести экспертизу с привлечением независимых экспертов в целях подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера ущерба, причиненного страхователю.
Правила проведения независимой экспертизы утверждаются правительством РФ, сами эксперты должны пройти специальную аттестацию при Минсельхозе РФ. Сегодня в перечне независимых экспертов уже 305 фамилий.
Качество работы экспертов контролируется. В частности, Минсельхоз РФ сейчас обратился в Национальный союз агростраховщиков с просьбой принять участие в оценке работы отдельных экспертов и дать предложения по совершенствованию системы.
– Какие организации в большей степени заинтересованы в агростраховании – крупные агрохолдинги, небольшие кооперативы или фермеры? Обращаются ли к вам владельцы личных подсобных хозяйств?
– В настоящее время полисы агрострахования с господдержкой покупают в России примерно 7 тысяч хозяйств в год. В основном это крупные и средние сельхозпредприятия. Страховая площадь, приходящаяся на один договор, для компаний НСА сегодня составляет 2,5 тыс. га.
Что касается личных подсобных хозяйств, то их страхование не субсидируется государством. С фермерскими хозяйствами тоже есть проблема: формально они подходят под определение закона №260-ФЗ о господдержке сельхозстрахования, но органы статистики принимают их отчетность раз в 5 лет, поэтому может возникнуть ситуация, что убыток у фермера возник, а официальный документ об уровне урожая он представить не может. В данном случае проблема возникает не из-за закона, а из-за методик оценки убытка, утверждаемых профильным органом власти. Таким образом, строго формально страхование рисков с господдержкой сегодня доступно, к сожалению, только сельхозпредприятиям, отчитывающимся по форме 29-СХ.
– В комментарии к закону об агростраховании есть оговорка, что сельхозтоваропроизводителю следует знать: размеры компенсационных выплат на оплату страхового взноса ограничены суммой субсидий, полученных субъектом РФ, а те, в свою очередь, ограничены бюджетом РФ. Поэтому возможна ситуация, когда к моменту обращения сельхозпроизводителя за компенсацией необходимые средства будут отсутствовать. Тогда страхователю нужно заплатить полную сумму страховой премии. Он может расторгнуть договор, но уплаченная часть ему возвращена не будет. Не кажется ли вам, что это достаточно жесткое условие?
– Вы затронули один из проблемных вопросов. В его основе лежит отсутствие гарантии аграрию по получению субсидии, возникающее по нескольким причинам. Первая – недофинансирование системы агрострахования. По расчетам, для охвата значимой части посевов страхованием – пока что на официальном уровне звучала цель охвата 40% от посевов – нынешнего объема субсидирования в пределах 5 млрд рублей крайне недостаточно. Но есть и другие проблемы, например отсутствие прозрачности процедур субсидирования, благодаря чему в некоторых регионах представители органов АПК распределяют субсидии «приближенным» аграриям. Эта практика имеет прямое отношение к коррупции, с ней борются и Минсельхоз РФ, и НСА, и правоохранительные органы. Наконец, в прошлом году ряд субъектов РФ не смогли обеспечить софинансирование страховых субсидий из региональных бюджетов, предусмотренное федеральными нормативами, и поэтому они вернули средства субсидии в бюджет, отказав аграриям. В этом году таких ситуаций должно быть меньше, так как разрешено нулевое софинансирование – оно оставлено на усмотрение региона. Если регион не найдет своих денег, он сможет субсидировать договоры за счет тех средств, что перечислил федеральный бюджет. Барьеры постепенно снимаются, активную работу ведет Минсельхоз РФ, но пока что риск неполучения или дефицита субсидии остается.
Что может сделать аграрий, не получивший субсидию? К сожалению, права расторгнуть договор, заключенный на условиях с государственной поддержкой, ни у него, ни у страховой компании нет – такой договор заключается с условием запрета на расторжение, поскольку это прямое требование закона №260-ФЗ о господдержке сельхозстрахования. Конечно, аграрий может доплатить оставшуюся премию и пользоваться полной страховой защитой, но этот вариант затратный и не во всем прозрачен. Второй вариант – договор остается оплаченным частично и продолжает действовать, но при наступлении страхового случая выплата также осуществляется пропорционально доле оплаченной премии. Третий вариант – аграрий заключает со страховщиком дополнительное соглашение о переводе договора в категорию без господдержки.
Остановимся поподробнее на третьем варианте. Вы не совсем правы, что премия при расторжении договора не возвращается. На самом деле, этот вопрос регулирует статья 958 Гражданского кодекса, в которой указано: «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». Таким образом, в дополнительном соглашении о переводе договора в категорию без господдержки может быть прописан и возврат премии при расторжении – тем более что страховщики обычно заинтересованы в продолжении работы с сельхозпредприятиями. Другое дело, что страховщик не должен возвращать премию, если страхователь решит отказаться от полиса, дождавшись конца периода страхования – ведь страховая защита ему предоставлялась. Получается, что сохранение нормальных деловых отношений между страхователем и страховщиком зависит от того, насколько быстро принимает решение о субсидировании орган АПК. В первые годы работы системы агрострахования органы АПК могли «думать» месяцами, но с 2014 года система перечисления средств Минсельхозом РФ изменена и модернизирована. Так, средства субсидии на 2015 год поступили на счета регионов уже к концу февраля – то есть органы АПК на местах уже к началу посевной понимают, сколько у них средств на страхование, и ничто не должно помешать им оперативно принять решение.
– Интересно, скольким сельхозпредприятиям вам удалось возместить потери, если страховой случай наступает при ущербе свыше 30%?
– Практика работы системы агрострахования за 3 года показала, что 30-процентный уровень ущерба достигается довольно часто. Всего за три года страховщики РФ совершили не менее 5,5 тыс. выплат на сумму около 10,4 млрд рублей. Например, одна из компаний – членов НСА в 2014 году в Липецкой области выплатила за погибшие посевы по одному убытку 50 млн руб. А это один из благополучных аграрных регионов Черноземья. В Татарстане по 11 заявлениям выплачено 108 млн руб. Притом что, напомню, два предыдущих года были очень благоприятными для сельхозпроизводства и рекордными по урожаю.
Нам известны возражения, что 30-процентный «порог» снижения урожайности в некоторых субъектах практически никогда не «пробивается». НСА, рассматривая данный вопрос, апеллировал к сельскохозяйственной статистике в разрезе не субъектов РФ, а районов и хозяйств. Оказалось, что на уровне отдельных районов 30-процентное снижение отмечается гораздо чаще, и еще чаще отмечается потеря урожая в отдельных хозяйствах. То есть серьезные убытки у отдельных предприятий наступают и тогда, когда в целом в области урожай отменный. В этом и есть одно из преимуществ мультирисковой системы страхования – что она учитывает индивидуальную ситуацию каждого хозяйства.
Что нужно делать аграриям, испытывающим проблемы при общении со страховыми организациями? К нам иногда обращаются с вопросами и жалобами – например о том, что страховщик предъявил не предусмотренные законом требования по заключению договора страхования одновременно и посевов, и животных. Если действительно возникла такая проблема, то мы советуем обращаться в первую очередь напрямую в Национальный союз агростраховщиков. Рассмотрение жалоб страхователей является одним из уставных направлений нашей деятельности. На сайте НСА www.naai.ru есть контакты, по которым можно обратиться в союз. Мы всегда рассматриваем все заявления от аграриев и входим в контакт с нашими членами для урегулирования ситуации, если жалоба обоснованна. Мы готовы к взаимодействию с аграриями страны.
Беседу вела Вера Зелинская
Источник: журнал "Аграрное обозрение", №2, 2015 год
Страхование без страха? Сельскохозяйственные потери нужно и можно компенсировать
- Просмотров: 7277
